Наличка под запретом: россиян заставят перейти на пластик

Российские власти намерены ввести ограничения на оборот наличности с 2014 года. Существующий сейчас запрет на расчеты наличными за операции свыше 100 тыс. руб. для юридических лиц правительство намерено распространить и на физические лица. С будущего года, как предполагается, российские граждане не будут иметь права осуществлять наличными платежи суммой, превышающей 600 тыс. руб. С 2016 года «живыми» деньгами можно будет осуществлять платежи лишь суммой не выше 300 тыс. руб.

Данное нововведение многих не оставило равнодушными — и даже в кулуарах власти. В частности, против этого законопроекта выступил комитет Госдумы по финансовому рынку. «Всякого рода административные ограничения в нашей стране, где карточная инфраструктура развита очень неоднородно, могут быть губительными», – заявила глава комитета Наталья Бурыкина на «Национальном платежном форуме». Нужно идти не по пути запрета, а по пути развития инфраструктуры безналичных платежей и снижения стоимости карт для населения, уверена Н. Бурыкина.

Между тем в Министерстве финансов России заявили, что данная ограничительная мера направлена, прежде всего, на обеспечение безопасности крупных сделок физических лиц. Но только ли в этом причина?

Данная мера принимается в основном для отслеживания неофициальных, «черных», денежных потоков: ведь теперь все крупные покупки должны будут проходить через банки, и, как следствие, государство может попросить обосновать источники дохода покупателя, полагает Антон Шабанов, эксперт по персональному финансовому планированию банка «БКС Премьер». «Ожидаемый правительством эффект будет достигнут, но только в том случае, если будут активны надзирающие органы. Ведь можно произвести оплату на сколь угодно большую сумму, но если, например, налоговая просто не обратит внимания на такой платеж, то мера окажется бесполезной. То есть важное в этой схеме – дисциплина исполнения со стороны надзирающих органов», – уверен эксперт.

По мнению Юрия Божора, начальника управления пластиковых карт банка «Открытие», основная цель, которая декларируется, – затруднение расчетов «нелигитимными деньгами», в том числе полученными нечестным путем. «Кроме того, это позволит идентифицировать плательщика по сделке с последующей возможностью целенаправленно требовать данные по его счету, который появится в сделке. Идея сама по себе неплохая. Вопрос в том, как это может быть реализовано в отечественных условиях и как будет обойдено настоящими мошенниками. Обычно запретительные меры такого рода бьют и по честным людям, которые, к примеру, уже не раз потеряли деньги, доверив их государству, и, просто опираясь на свой негативный опыт, не хотят их никому больше отдавать. Вероятно, определенный эффект, желаемый авторами законопроекта, он  даст, но не радикальный. С другой стороны,  цель данного закона ввести легко контролируемое ограничение для продавца в части работы с наличными. Здесь эффект может быть выше, так как потребует от продавцов проводить платежи через счета организации, что по определению лучше поддается контролю и проверке», – делится своей точкой зрения Ю. Божор.

Читайте также  Заполненный кредитный договор

Понятно, что современные реалии таковы, что безналичный расчет гораздо удобнее, чем наличный. Однако, идя в ногу со временем, нужно создать все условия для того, чтобы россиянам было удобно в любой точке нашей необъятной страны иметь возможность осуществлять безналичный расчет – на какую бы сумму он не тянул. А ведь нужно признать, что в этом вопросе у нас дела обстоят далеко не лучшим образом.

Директор департамента оформления операций и платежных систем Инвестторгбанка Наталия Косолапова, в частности, не сомневается, что «главные цели нововведения – повышение безопасности жизни людей (преступлений, когда граждане с крупными суммами в «кармане» становятся жертвами мошенников и грабителей, очень много в России), снижение криминогенности платежей за дорогостоящие покупки, прозрачность оборота торгово-сервисных организаций, а также усиление борьбы с уклонением от уплаты налогов и сборов и легализацией доходов, полученных преступным путем (безналичные расчеты проще контролировать, и целью нововведения станет усиление контроля за расходами и доходами граждан)». Однако при этом Н. Косолапова не исключает, что имеет право на существование и такое мнение: государство проявляет заботу прежде всего о себе – если в Кодекс об административных правонарушениях внесут поправки о штрафах по суммам, которые превышают установленный лимит. «Безналичные расчеты безопаснее наличных, но переход на расчеты с помощью банковских карт порождает другой  вид опасности, которая связана с карточным мошенничеством, то есть переход  должен сопровождаться активной борьбой с карточным мошенничеством. При этом движение в сторону безналичных расчетов должно идти параллельно с развитием соответствующей инфраструктуры (то есть обязанность торгово-сервисных организаций обеспечить прием к оплате как минимум платежных карт – необходимость установки соответствующего электронного оборудования)», – отмечает эксперт.

Читайте также  Пять смертных грехов заемщика

В том что государство заинтересовано в увеличении объемов безналичного расчета, ничего удивительного нет. Деньги должны работать, а не «пылиться» в укромных местечках, дожидаясь своего «черного дня». Поэтому, находясь в банках, они будут приносить пользу и государству в целом, и в конечном итоге каждому его гражданину в отдельности. Кроме того, государству довольно дорого обходится сам процесс печатания наличности – в разы дороже номинала. Однако есть и еще одна весьма важная причина – контроль. Контролировать безналичные платежи значительно легче, чем наличные. И этот фактор играет ключевую роль, ведь контроль за безналичными платежами эффективен и в борьбе с коррупцией, и в борьбе с налогонеплательщиками.

Рост безналичного оборота выгоден, в том числе,  и банкам. Снижение издержек наличного обращения, выдавливание части «черных» денег в белый оборот, затруднение расчетов для теневой экономики, некоторое «придавливание» коррупции,  рост приема пластиковых карт и, как следствие, удобство для людей – позитивные аспекты нового законопроекта. Помимо них, Наталия Косолапова отмечает, что появление дополнительных средств в банковской системе повысит ликвидность, расширит ресурсную базу и в итоге может привести к некоторому росту  ВВП.

И что же в итоге? Что даст нововведение по ограничению оборота наличности рядовым гражданам России?

«Рядовые граждане не заметят изменений, средний класс ощутит  на себе увеличение цен на дорогостоящие товары и услуги (машины, недвижимость). Пенсионеры по привычке опасаются любых изменений. Не все удаленные районы России оборудованы банкоматной сетью, что затруднит платежи в первое время после нововведений», – полагает Наталия Косолапова из Инвестторгбанка.

«Покупки на суммы в 600 тыс. руб. и 300 тыс. руб. средний россиянин делает несколько раз в жизни, так что он вполне справится с проблемой отнести деньги в банк и перечислить контрагенту. Однако финансовая грамотность населения еще мала, и затруднения будут возникать», – в принципе, соглашается с Н. Косолаповой Юрий Божор из банка «Открытие».

Читайте также  Получить кредит по паспорту

Ну и, наконец, не следует забывать об общемировой тенденции. Подобные ограничения уже давно действуют на Западе – и в США, и в Великобритании, и в Германии, да и в других странах развитого капитализма. Например, во Франции лимит расчета наличными – 3000 евро, в Греции – 1500 евро, в Италии – 1000 евро. Лимит оплаты наличными в США – 5000 долл. При проведении любой операции наличными на сумму в 10000 долл. и выше банк или иное финансовое учреждение обязаны предоставить в Казначейство специальную форму с данными лица, инициирующего сделку. В этом году и Украина ввела подобный запрет с лимитом около 600 тыс. руб. (в рублевом эквиваленте), сообщает Антон Шабанов. «При этом есть и более «мягкие», но и менее действенные меры по ограничению оборота наличности. Так, например, в Великобритании для этого просто изъяли из оборота крупные пятидесятифунтовые купюры, и делать крупные покупки стало крайне неудобно. Норвегия смогла развить свой рынок безналичных платежей благодаря доступности терминалов для оплаты и низким ставкам за проведение платежа до невероятных высот – в этой стране уже сейчас без какой-либо «принудиловки» 98% платежей проходят «по безналу». Конечно, не стоит при этом забывать, что практически все зарплаты «белые» и людям просто нечего прятать от государственных органов», – заключает эксперт.